作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力民生發(fā)展的支撐，中小金融機(jī)構(gòu)在賦能地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色。近日，中小銀行披露的2025年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效加快提升。去年以來(lái)，中小銀行信貸聚力支農(nóng)支小，通過(guò)加大信貸供給力度、拓寬服務(wù)方式等舉措，逐步探索出多元化、特色化之路，有力推動(dòng)自身發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)同頻共振。
精準(zhǔn)對(duì)接需求
中小銀行數(shù)量多、分布廣。中小銀行披露的2025年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，多家銀行縱深推進(jìn)普惠金融供給力度，精準(zhǔn)對(duì)接“三農(nóng)”領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)主體融資需求；緊扣金融“五篇大文章”，持續(xù)建設(shè)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品體系，為小微客群提供一站式綜合金融服務(wù)。
作為扎根杭州、深耕浙江、輻射長(zhǎng)三角的城商行，杭州銀行2025年持續(xù)深化小微金融服務(wù)，加大普惠業(yè)務(wù)支持力度，普惠型小微企業(yè)貸款余額較上年末增長(zhǎng)17.06%。華夏銀行深入落實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，精準(zhǔn)對(duì)接專(zhuān)精特新、小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體融資需求。截至2025年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額1936億元，同比增長(zhǎng)6%。在普惠金融與鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，瀘州銀行為羊肚菌產(chǎn)業(yè)、藥材供應(yīng)鏈提供精準(zhǔn)資金支持，以供應(yīng)鏈金融緩解養(yǎng)殖業(yè)融資壓力，助力城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展。
農(nóng)商行著力提升中小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)信貸流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。廣州農(nóng)商銀行堅(jiān)守支農(nóng)支小的發(fā)展定位，圍繞產(chǎn)業(yè)園區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、優(yōu)質(zhì)小企業(yè)主、村社及村民等重點(diǎn)客群，開(kāi)展“千企萬(wàn)戶(hù)大走訪”，創(chuàng)新研發(fā)適配本土特色市場(chǎng)的“小而美”特色產(chǎn)品。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)紹興瑞豐農(nóng)商銀行強(qiáng)化園區(qū)驛站駐點(diǎn)服務(wù)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，累計(jì)服務(wù)入園企業(yè)6714戶(hù)，建檔覆蓋率達(dá)95.13%。
普惠型涉農(nóng)貸款包括單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款和單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元以下的普惠型農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款?！?025年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款情況表》顯示，截至2025年四季度，城市商業(yè)銀行普惠型涉農(nóng)貸款約1.06萬(wàn)億元，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款約7.2萬(wàn)億元。
涉農(nóng)貸款是中小銀行重要的金融業(yè)務(wù)。作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，其涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)在打通普惠金融“末梢梗阻”、加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程與產(chǎn)業(yè)迭代升級(jí)以及推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興等方面，發(fā)揮著不可替代的價(jià)值和作用。
“中小銀行通過(guò)涉農(nóng)貸款可以支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化升級(jí)及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大規(guī)模、采用先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)從‘小散弱’向集約化轉(zhuǎn)型?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副研究員張珩表示，中小銀行通過(guò)政策性金融工具，不僅可以為低收入群體提供低成本資金，還能有效填補(bǔ)金融服務(wù)空白。
中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司相關(guān)負(fù)責(zé)人在此前舉行的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，人民銀行聚焦民營(yíng)和中小企業(yè)等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域，從政策引導(dǎo)、資金支持、能力建設(shè)等方面入手，持續(xù)健全金融支持體制機(jī)制，提升企業(yè)融資可得性、普惠性和便利度。下一步，實(shí)施好適度寬松的貨幣政策，用好支農(nóng)支小再貸款、科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融規(guī)范發(fā)展，加大對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)金融支持力度。
延伸金融服務(wù)
數(shù)字化有助于提升金融服務(wù)效率。銀行機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深化數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素創(chuàng)新應(yīng)用，通過(guò)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋、提升客戶(hù)體驗(yàn)等延伸金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融擴(kuò)面提質(zhì)。
業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，中小銀行側(cè)重區(qū)域經(jīng)濟(jì)的金融場(chǎng)景，提升線上線下精細(xì)化服務(wù)。重慶銀行聚焦數(shù)字轉(zhuǎn)型和科技驅(qū)動(dòng)，圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略藍(lán)圖，推進(jìn)數(shù)字化應(yīng)用建設(shè)與科技賦能能力提升，成功打造“重銀曉AI”大模型應(yīng)用平臺(tái)。
近年來(lái)，金融管理部門(mén)鼓勵(lì)中小銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，賦能金融支農(nóng)支小。金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建符合自身特色的小微企業(yè)數(shù)字金融生態(tài)圈。
與大型銀行相比，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型后勁依舊不足。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，從中小銀行業(yè)績(jī)報(bào)告看，部分中小銀行人才短板限制了數(shù)字化團(tuán)隊(duì)質(zhì)量，從數(shù)字化頂層設(shè)計(jì)到實(shí)踐路徑均不清晰。中小銀行經(jīng)營(yíng)地域范圍、業(yè)務(wù)范圍受限，數(shù)字化推進(jìn)的成本和收益、風(fēng)險(xiǎn)和收益更難匹配。
當(dāng)前，大型銀行高度重視人工智能技術(shù)，逐步構(gòu)建了覆蓋業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、模型及網(wǎng)絡(luò)安全的多維度服務(wù)體系。天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，大型銀行憑借資金成本、科技手段的優(yōu)勢(shì)，加快下沉縣域市場(chǎng)尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，中小銀行將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的縣域金融市場(chǎng)，張珩建議，中小銀行應(yīng)與大型銀行合作。大型銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)，技術(shù)輸出或戰(zhàn)略擴(kuò)張的意愿強(qiáng)烈，金融科技企業(yè)又有天然的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)能力突出。中小銀行可通過(guò)與其進(jìn)行合作，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為降低成本，中小銀行可以探索“抱團(tuán)取暖”。單個(gè)銀行的機(jī)構(gòu)體量小、市場(chǎng)規(guī)模有限，難以應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中可能產(chǎn)生的成本、風(fēng)險(xiǎn)等諸多問(wèn)題，可以考慮多家中小銀行以抱團(tuán)的方式來(lái)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
防范風(fēng)險(xiǎn)隱患
資產(chǎn)質(zhì)量是中小銀行業(yè)績(jī)的重要指標(biāo)。業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，中小銀行強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管控。截至報(bào)告期末，中原銀行不良貸款率由2023年末的2.04%降至2025年末的1.96%，實(shí)現(xiàn)三連降；鄭州銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款率降至1.71%，連續(xù)3年保持下降趨勢(shì)。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，一些苗頭性問(wèn)題值得關(guān)注?！爸行°y行在開(kāi)展普惠型涉農(nóng)貸款和小微貸款業(yè)務(wù)時(shí)，面臨的挑戰(zhàn)主要來(lái)自服務(wù)對(duì)象的特殊性與自身能力的局限。這類(lèi)客戶(hù)大多缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和充足的抵押擔(dān)保資產(chǎn)，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題較為突出，給風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來(lái)較大難度。涉農(nóng)業(yè)務(wù)受自然環(huán)境、市場(chǎng)行情影響較大，小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控壓力顯著?！碧K商銀行特約研究員薛洪言表示，相關(guān)業(yè)務(wù)單筆貸款規(guī)模偏小、服務(wù)覆蓋范圍分散，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，而中小銀行在資金成本、渠道布局等方面又不占優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)拓展中還面臨來(lái)自外部機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)擠壓，進(jìn)一步加大了普惠信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)推進(jìn)的難度。
近年來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)多次強(qiáng)調(diào)中小銀行改革化險(xiǎn)，加快化解不良資產(chǎn)。優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量成為中小銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要課題。金融監(jiān)管總局召開(kāi)2026年監(jiān)管工作會(huì)議要求，有力有序有效推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解。
為防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，在授信額度核定環(huán)節(jié)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)借款主體真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況、現(xiàn)金流狀況和實(shí)際還款能力來(lái)確定額度，避免脫離實(shí)際需求過(guò)度授信。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理方面，通過(guò)搭建動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)，并配套完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，兼顧普惠信貸投放力度與風(fēng)險(xiǎn)防控效果。
推動(dòng)普惠信貸更好滿(mǎn)足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求，要進(jìn)一步筑牢防范信貸風(fēng)險(xiǎn)底線。薛洪言表示，在規(guī)范普惠信貸管理方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度。貸前全面審核借款主體的資質(zhì)條件、信用情況和真實(shí)資金用途，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口；貸中規(guī)范審批操作，強(qiáng)化對(duì)授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查；貸后建立常態(tài)化的資金用途監(jiān)控和定期排查機(jī)制，通過(guò)穿透式管理緊盯貸款資金流向，堅(jiān)決杜絕套取、挪用貸款資金的行為。
（據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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